2016年11月29日08:04  来源：南方日报   转载：人民网

还有几天就要迈入12月，此前央行为防范电信诈骗和保护储户账户安全推行的银行卡管理新规即将实施。有消息称，11月25日中国人民银行发布特急文件：银发〔2016〕302号文件《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（以下简称“302号文件”），重申央行关于银行账户个人账户分类管理的相关要求。银行新规将于12月1日正式实施，作为普通市民，不少新规定和习惯你必须知道才能更顺畅便捷和安全地使用金融账户服务。

同一家银行

一人只有一个Ⅰ类户

在新政下，个人银行卡账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，其中最令人关注的是对于Ⅰ类账户开户的限制，以及三种账户的分类管理方式。

央行在302号文件中再次强调，从12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

三种账户级别不同，主要区别在于功能和额度，居民可根据个人需要办理不同的账户。Ⅰ类账户属于全功能的银行结算账户，安全等级最高，可以存取现金、理财、转账、缴费、支付等，并且不限制额度。Ⅱ、Ⅲ类账户的额度较小，更适合日常开支和小额网络支付业务，个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户可以绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。

其中，Ⅱ类账户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。对于Ⅱ类户非绑定账户，每日转入资金、存入现金的累计限额合计为1万元，每年累计限额合计为20万元。Ⅲ类账户的主要功能是限额消费和缴费，账户余额不得超过1000元，每日非绑定账户资金转入累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金的累计限额与转入限额相同。

此外，与对银行要求类似，自12月1日起，在支付宝、微信等第三方支付机构，同一个人在同一家只能开立一个全功能支付账户。且12月1日起，要约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超出限额和笔数的，不得再办理转账业务。

对于市民而言，灵活运用不同账户的功能，可以在享受金融服务便利的同时，更大程度地保障金融安全。如平时进行小额网购绑定的银行卡可选择“小钱柜”Ⅲ类账户，网购是电信网络诈骗的“重灾区”，选择余额较小、转入转出资金限额低的银行卡作为绑定，可以更大程度降低可能的损失。央行也建议，各银行应当积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户办理小额网络支付业务，在移动支付中便捷应用，建立个人银行账户资金保护机制。

同行异地账户

“漫游费”取消

除了银行卡账户分类管理外，12月1日后将实施的一些银行卡管理新规定和居民日常用卡息息相关。其中，同行异地取现免手续费为“一卡走遍全国”提供了便利，而24小时内可撤销转账、对非柜台交易的管理加强等规定，更大程度为居民用卡安全提供保障。

央行规定，下月起银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的应实现免费。目前，银行对于同行异地取款大都采取按提款金额的0.5%至1%收取手续费，若遇上部分银行没有上封顶金额的银行，按1%的费率计算，异地取款1万元的手续费可高达100元。

有银行人士分析表示，因为个人在一家银行全国只能有一个可以存取现金的账户，因此央行也取消了同行异地存取款、转账的手续费。这个举措有点像手机运营商取消“漫游费”。对大多数消费者来说是件好事。

随着同一银行异地存取现、转账等业务手续费的取消，异地取款的成本降低，这对于差旅达人而言无疑是一个好消息。不过，银行业内人士提醒，央行此次规定针对的是同行存取款和转账，跨行业务手续费还是照常收取的。

如果要办理跨行业务，最好通过手机银行进行，目前包括四大行在内的大多数手机银行转账汇款可免手续费，市民不妨多渠道比较，节省不必要的费用。

ATM转账

24小时内有“后悔药”

12月1日开始，银行转账将采取新的管理方式。个人银行账户非柜面转账日累计分别超过30万元的，银行应当进行大额交易提醒，确认后方可转账。对于经常需要大额汇款的人来说，可能会带来不便，需要更频繁地进行确认或赴银行柜台办理业务，也会在一定程度上增加银行柜面客流压力。

此外，央行明确规定，自2016年12月1日起，银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定，向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。除了向本人同行账户转账外，个人通过ATM机（包括其他具有存取款功能的自助设备）进行转账的24小时内，可以向发卡行申请撤销转账。

这意味着新规实施后，如果你选择在银行柜面办理转账，比较以往，你需要在安全和时效之间做一个选择，选择是实时到账还是次日到账等。若选择通过ATM机转账，那么就要等24小时后转账资金才能到账，不过也因此拥有了一个“后悔权”。

这项规定无疑是为电信网络诈骗犯罪提高门槛，不少案件中，受害者往往很快就识破骗局，但资金一旦汇出就无法撤销，难以追回损失。新规实施后，24小时内还有“反悔”的空间，最大程度地阻断通讯网络诈骗犯罪嫌疑人诱导受害人进行资金转账、赃款变现。

一位国有大行广东地区负责人告诉南方日报记者，下月将按照央行规定进行落实，对于银行而言，管理成本可能有所上升，但对于居民而言，使用银行卡业务更有保障。

6个月无交易账户

暂停非柜面业务

在央行出台的新规中，还规定银行和支付机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构应当暂停其所有业务，银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。

此外，新规实施后，央行要求银行和支付账户联系电话号码与个人身份证件号码要一一对应，对多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况进行排查清理，联系相关当事人进行确认。比如，单位批量开户，预留财务人员联系电话的，也需要变更为账户所有人本人的联系电话。成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，可出具说明后可以保持不变。但无法证明合理性的，银行账户会被暂停非柜面业务，支付账户暂停所有业务。

而银行和支付机构有权对身份信息存在疑义、拒绝出示辅助证件的个人或单位拒绝开户。

据公安机关反映，不法分子在大量收购账户、假冒开户后，一些账户不会马上启用，而正常情况 下，个人开户后一般会立即启用，长期不用账户应作为异常情况引起高度关注。如果这一规定被严格执行，有利于防范诈骗分子盗用“僵尸”账户用作电信诈骗“据点”账户。

  (责编：李栋、李海霞)